Cuidado con los Vendedores Estafadores de Seguros de Vida
En los últimos años, a razón del crecimiento económico del Perú, los seguros individuales de vida y contra-accidentes han empezado a desenvolverse más en el mercado monetario.
Sin embargo, al ser una oferta relativamente nueva, al menos para el Perú, los procesos formales por el cual se contrata un seguro son desconocidos para la mayoría de la población potencialmente cliente para las empresas aseguradoras.
Empleados de las empresas dedicadas al rubro de seguros hacen la oferta de venta de estos productos informando muchas veces de manera incompleta y falseando información de lo que significa el establecimiento de una póliza de seguros. Dicho personal para mantener su empleo y remuneración tiene que vender el mayor número de seguros en el menor tiempo posible, incluso cumplir con metas mensuales de ventas para incrementar su remuneraciones y ganar premios. El proceso común de la venta de seguros se esta dando mediante personas más allegadas del entorno social del vendedor (denominados supuestos “asesores” por las empresas) en la que automáticamente se construye una cadena con el cual desarrollan la oferta y venta de los seguros. Hasta ahí parece indicar que todo marcha bien para los que venden y compran un seguro de vida, más aun cuando lo ofertado brinda grandes beneficios proyectados (ilusorios) que al venir de una amistad la confianza empieza a actuar antes que el derecho a duda del producto ofrecido.
De otro lado, las empresas de seguros (no sé si todas) han adoptado un sistema en que las aportaciones son recuperables a futuro y además tienen ganancias. Esto, suponiendo, para poder captar más clientes, proponiendo en condición de ahorro sus aportaciones del pago de seguros con ganancias porcentuales que hacen interesante contratar un seguro de vida. Algunas empresas ofrecen ganancias de hasta el 13% de sus aportaciones. Esas tasas de interés y saldos son proyecciones o estimaciones que “no están garantizados y son susceptibles de cambios positivos y negativos en cualquier momento” (Tomado de Póliza de Seguros de Pacífico Vida, Seguros de Vida. Tipo: Pacífico Ahorro Vida, del pie de un cuadro sin nombre). O sea sujetas a pérdidas también. Incluso, los valores garantizados que ofrecen están sujetos a un “enjambre” de cláusulas complejas de entendimiento, que no resulta como lo ofrecido por los vendedores. Pero esto lo dejamos para tocar ampliamente en una segunda parte junto con el tema de las exclusiones y coberturas; quedémonos ahora sólo con lo que significa el proceso de tomar un seguro de vida.
Muchos de las personas que compran seguros están completamente desinformados y no conocen los procedimientos normales y adecuados por el cual se debe de establecer un contrato por cobertura de un seguro de vida, de accidentes generales, entre otros. Las personas se confían completamente del vendedor, resultando en la práctica un proceso fácil que empieza con la firma de un contrato y el descuento de una cuenta de ahorros o de créditos bancarios que automáticamente se ejecuta con la firma de una autorización sin conocer el contenido de lo que indica las cláusulas generales y particulares que rige el contrato y/o la póliza, que llega posteriormente al contrato de un seguro. Entonces, el asegurado, generalmente, únicamente conoce del servicio que contrata por la información del vendedor y una única hoja informativa que es remplaza luego por la póliza.
En este contexto de facilidad del proceso es que empiezan los problemas cuando uno no esta bien informado sobre el proceso de contratar de manera formal, que es en verdad complejo. Es una negociación que se regula por la negociación entre el vendedor representante de una empresa de seguros y el comprador de un seguro, pasando previamente por una evaluación médica antes de negociar la póliza de seguros – para eliminar incertidumbres futuras. Luego de tener el resultado de la evaluación médica la empresa aseguradora propondrá al cliente lo que puede cubrir o no y así definir los montos de la cobertura y el pago mensual que signifique como responsabilidad del cliente para tener la garantía de recibir una suma de dinero que ayude a su familia en caso de fallecimiento, accidentes, invalides, etc. De otro lado, conocer al detalle las exclusiones y las coberturas, como las cláusulas generales y particulares son importantes, como también los conceptos manejados. Si usted ha contratado un seguro de vida sin conocer previamente el contenido de la póliza esta en una situación de incertidumbre. Simplemente porque usted no conoce lo que ha firmado.
Si usted desea contratar un seguro, tome en consideración estas pautas:
• No acepte firmar ningún documento ni pago alguno si no conoce previamente el contenido de la póliza. Solicite una simulación de póliza de seguros para usted, y léalo cuidadosamente antes de todo.
• Al momento de contratar el seguro declare con precisión el estado de su salud. Asimismo, es importante someterse a los exámenes médicos que la compañía pida antes de otorgar la cobertura de seguro. Si la empresa no exige, exija usted a la aseguradora de considerar este paso. No acepte sólo declarar bajo juramento el estado de su salud.
• Exija que los conceptos que utilizan sean interpretados con claridad y que conste en la póliza.
• Exija que la redacción de su póliza sea clara a su entendimiento, sino entiende algo pida que se lo aclaren por escrito. No acepte respuesta ambiguas ni mucho menos acepte que le digan “no es necesario que lo entienda todo”. Un estafador utilizará este término como parte de sus artimañas para engañarlo.
• No contrate ningún seguro si usted no conoce previamente el contenido de la póliza que la empresa le ofrece. El desconocimiento de su contenido le puede traer disgustos posteriores y perder sus aportaciones al cancelar la póliza.
• En caso usted este descontento reclame lo antes posible (en los quince días de firmado el contrato) y si no le conviene cancele, sino lo podrá hacer posteriormente pero perdiendo sus aportaciones.
• Si usted hace reclamos posteriores la empresa aseguradora se valdrá del contrato de la póliza firmada por usted para invalidar cualquier reclamo que usted haga.
• Si tiene una queja hágalo siempre por escrito y que le respondan por escrito, nunca verbalmente.
• Las aseguradoras suelen ofrecer beneficios adicionales por teléfono, es su decisión aceptarlo, pero siempre es mejor por escrito.
• Navegue por los páginas electrónicas del Internet de las empresas aseguradoras y vea cuales son sus respaldos financieros y averigüe la conducta moral del vendedor antes que nada, si hay algo que lo desprestigia preferible buscar otro, hay miles.
• Tómese el tiempo que quiera para tomar una decisión respecto a que seguro y con que empresa hacerlo. No se deje acelerar por los vendedores, ellos siempre buscan hacer el mayor número de contratos para incrementar sus salarios, ganar premios y asegurar su empleo, de eso dependen.
• No se confíe de lo que los vendedores le digan por mas buenos amigos que sean. Lea TODOS los documentos detenidamente antes de firmar el contrato, con mucha atención la póliza que se le ofrece.
• Las aseguradoras graban los acuerdos hechos por el teléfono, entonces usted también puede grabar lo que le ofrecen los vendedores. Esto para evitar que luego se nieguen de lo que le ofrecen o digan en caso de reclamos. Lo que pasa posteriormente es que los vendedores se niegan de haber dicho lo que le han ofertado.
• Evalúe la condición del vendedor, o sea que sea profesional de las ramas financieras. Es una manera de asegurar que el proceso de establecer un contrato esté avalado por el principio de la “ética y moral de la juramentación profesional universitaria”. Además están los colegios profesionales para denunciar prácticas inadecuadas de sus miembros (esta también es una manera de evaluar a la empresa aseguradora). Sí el vendedor no es un profesional avalado, hágalo merecedor del beneficio de la duda más que a los demás.
• Verifique la información brindada por el vendedor con el contenido de la póliza.
• En lo posible, hágase asesorar por un abogado de su confianza en la lectura del contenido de la póliza.
Quizás muchos de estos pasos sugeridos no sean de complacencia para algunas empresas aseguradoras, y quizás muy pesadas para el que quiere comprar un seguro, pero les aseguro que es mejor así cuando se trata de hacer un contrato cuya inversión es de muy largo plazo. Es mejor hacer un contrato de seguro con la empresa que le brinde todas sus exigencias, pues así tiene seguridad de lo que va a contratar y también gana mayor derecho con conocimiento pleno de reclamar en caso de incumplimientos.
La oficina del Instituto Nacional de la Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual – Indecopi ha recibido muchas quejas por lo que se debe tomar en cuenta como alarma la siguiente información elaborada por dicha institución, ver cuadro N.1.
Cuadro N. 1
Tomado de: Indecopia, Gerencia de Estudios Económicos, Boletín Estadístico – Boletín Mensual Julio 2008, Año 8 N. 66.
De las 15 empresas mencionadas, 10 son empresas de seguros. La segunda y tercera de la lista del cuadro – en orden de “desmérito” – son las aseguradoras que tienen el mayor número de reclamos hechos al Indecopi en un lapso de tiempo de un año (julio 2007 – agosto 2008).
El caso es más preocupante al revisar el último Boletín Estadístico publicado del Indecopi. Esta muestra un incremento de reclamos, donde El Pacífico Vida Cia Seguros y Reaseguros S.A. ha incrementado el número de reclamos y es la que tiene el mayor número de casos en su contra, pasando en un mes de 77 a 96 reclamos presentados (Ver cuadro N. 2 y comparar con cuadro N.1). llegando a ocupar el segundo lugar entre todas las empresas (seguros y AFPs) con mayores reclamos presentados al Indecopi, a diferencia de solo 6 casos del primer lugar en reclamos en contra.
Cuadro N.2
Tomado de: Indecopi, Gerencia de Estudios Económicos, Boletín Estadístico – Boletín Mensual Setiembre 2008, Año 8, N. 68.
Según el Boletín Estadístico del Indecopi del mes de Marzo del 2008 (año 8, N. 62), las empresas de seguros ocupan el décimo (10) lugar entre los sectores financieros más denunciados de un total de 18 sectores (Cuadro 4. Sectores más denunciados, pagina 6). Mientras que en el Boletín del mes de setiembre 2008 publicado por el Indecopi se indica que el rubro de seguros figura en el sexto (6) lugar en la lista de 18 rubros más denunciados (Boletín N. 68, año 8, 2008, p. 11, cuadro 2.4 Sectores Mas Denunciados). En suma, los reclamos y denuncias contra empresas de seguros se están incrementando considerablemente y eso es muy preocupante.
Las razones de los reclamos presentados, según los datos generales del indecopi, son principalmente por razones de “información, cobros indebidos y de idoneidad”. Eso nos hace suponer que muchas de los casos de reclamos y denuncias son a razón de que, lo ofertado no concuerda con el contenido de la póliza firmada entre otras posibilidades. Pero basta observar dichos cuadros oficiales del Indecopi para tomar precauciones y evitar momentos desagradables a consecuencia de un contrato (póliza) que usted firmó sin leer con anterioridad y confiarse de lo que le dijo el vendedor.
Probablemente muchos de los clientes que han presentado sus reclamos al Indecopi en contra de alguna empresa de seguros y/o sus vendedores, sí hubieran conocido el contenido de sus pólizas previamente, no hubieran contratado un seguro de vida. No podemos imaginarnos de cuántos (nuevos) quienes tienen seguros de vida han leído el contenido de sus pólizas, pero sí podemos imaginar que son una gran mayoría que no lo hacen. Artículos y/o informaciones en medios de comunicación están dando a conocer casos de sanciones en contra de las empresas aseguradoras, denuncias que en algunos casos han conllevado a Indecopi a sancionar a las empresas que hacen actos indebidos (ver notas 1, 2, 3). Así, dichas informaciones como las del Indecopi pueden ayudar a tomar precauciones y saber elegir a las empresas más serias, éticas y profesionales del mercado de seguros. Consulte y pregunte a amigos, conocidos o personas que hayan tenido experiencia en contratar seguros para saber la conducta y comportamiento de los vendedores y a las empresas aseguradoras ante los clientes.
Si en caso usted cuenta con un seguro personal de seguro de vida o de otro tipo y el contenido de su póliza no concuerda con lo ofrecido, busque ayuda en Indecopi. Por más que usted sepa que al firmar la póliza esta aceptando su contenido, no esta demás informar y ver posibles soluciones a través de una conciliación. Asegúrese que la empresa presente un agente con autoridad de tomar decisiones, sino mejor proceda con la denuncia para no perder tiempo. En caso usted haya identificado que ha sido estafado por un vendedor denúncielo, aún por mas que eso no signifique una reparación para usted, pues un acumulado de denuncias puedo ser valido para sancionar drásticamente al vendedor estafador y así evitar que otras personas sean engañadas.
Tome sus precauciones y que no le hagan fraude!!!
Notas:
1. Sancionan a Pacífico Vida Compañía de Seguros y Reaseguros (Agosto 2008). En : Link (visto 12.12.08)
2. INDECOPI Piura sancionó a Pacífico Vida con S/. 17,500 (Febrero 2008).
En: Link (visto 12.12.08)
3. sancionan a pacÍfico vida compaÑÍa de seguros y REASEGUROS
En :
Link (visto 12.12.08)
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